Франшиза у страховці — що це таке

Франшиза у страховці — термін, який часто збиває з пантелику навіть досвідчених водіїв. Вона впливає на вартість полісу та суму виплат у разі ДТП, тож розібратися в ній важливо перед підписанням договору. У цій статті простими словами поясню, що таке франшиза, які бувають її види та як обрати оптимальний варіант для вашого авто і бюджету.

Види франшиз

У страхуванні авто найчастіше зустрічаються кілька типів франшизи, і від її формату залежить, як саме ви ділите ризики з страховиком та яку суму отримаєте при виплаті.

• Умовна (небезвідсоткова). Якщо розмір збитку менший або дорівнює франшизі — виплата не проводиться. Якщо збиток перевищує франшизу — страхова компенсує всю суму збитку повністю. Зручно, коли ви хочете «відсіяти» дрібні інциденти.
• Безумовна (віднімальна). Розмір франшизи завжди віднімається від суми збитку. Виплата = збиток мінус франшиза, незалежно від масштабу події. Дає передбачувану економію на полісі, але меншу компенсацію при кожному випадку.
• Фіксована. Франшиза задається конкретною сумою грошей (наприклад, 5 000 грн). Її логіка може бути умовною або безумовною — це обов’язково уточнюється в договорі.
• Процентна. Розраховується як відсоток від страхової суми або від розміру збитку. Доречна, коли цінність авто висока і ризики хочеться масштабувати пропорційно.
• Комбінована. Поєднання фіксованої та процентної: наприклад, більша з двох величин (X грн або Y% збитку). Часто застосовується для специфічних ризиків — викрадення, стихія.
• По ризиках. Різні франшизи для різних подій: окремо для ДТП, скляних елементів, угону, паркувальних пошкоджень. Дозволяє тонко налаштувати баланс ціни та покриття.
• За подією/за зверненням. Франшиза може діяти на кожен страхový випадок окремо або раз на період (перший випадок з франшизою, далі — без). Механіка зазначається в полісі.
• Технічні винятки. В окремих програмах франшиза дорівнює нулю для певних робіт (наприклад, ремонт лобового скла без заміни) або підвищується для нічних інцидентів/водіїв без стажу. Це теж різновид налаштування франшизи.

Ключове: вид франшизи визначає не лише суму виплати, а й поведінку полісу при різних сценаріях. Уважно перевіряйте, чи вона умовна чи безумовна, як саме розраховується (сума чи відсоток), і чи відрізняється для окремих ризиків.

Як вибрати оптимальний розмір

Оптимальний розмір франшизи — це баланс між щомісячною економією на полісі та потенційними витратами з власної кишені під час ремонту. Почніть з чесної оцінки свого профілю ризику: як часто і де ви їздите, де паркуєтесь, який стаж та стиль водіння. Чим нижчий ризик — тим логічніше підвищувати франшизу, щоб зменшити тариф. Якщо ж авто часто на дорозі або зберігається у дворі без охорони, краще не «перекручувати» франшизу вверх.

• Перевірте економію на премії: попросіть у страховика кілька розрахунків з різними франшизами. Порівнюйте не лише відсотки, а й реальні суми за рік.
• Оцініть «подушку безпеки»: оберіть франшизу, яку ви реально зможете сплатити в будь-який момент без стресу для бюджету.
• Зважайте на вартість авто й деталей: для дорогих запчастин надто висока франшиза може «боліти» при дрібних інцидентах.
• Врахуйте стиль користування: рідкісні виїзди та зберігання в гаражі дозволяють збільшити франшизу; щоденні міські поїздки — навпаки.
• Подивіться на умови виплат: у деяких полісах франшиза не застосовується до окремих ризиків (наприклад, тотал чи викрадення) — це може виправдати більший розмір франшизи загалом.
• Орієнтуйтесь на «золоту середину»: часто раціональною є франшиза в межах суми одного середнього ремонту по дрібному ДТП для вашої моделі.
• Плануйте горизонт: якщо оформлюєте поліс на кілька років, врахуйте можливе подорожчання запчастин і коригуйте франшизу із запасом.

Підсумок простий: попросіть кілька калькуляцій, співвіднесіть з власним ризик-профілем і гаманцем, а далі обирайте той рівень франшизи, за якого економія на внеску перекриває потенційні «дрібні» збитки, але не ставить під загрозу фінансовий комфорт.

Приклади з реальних ситуацій

Уявімо, що у вас поліс КАСКО з франшизою 5 000 грн. Ви паркуєтесь біля ТРЦ, і сусідній водій дряпає ваше крило. Оцінка ремонту — 7 800 грн. Страхова покриє 2 800 грн, решту 5 000 грн — ваша франшиза. Фінальний чек відчутний, але поліс все одно “працює” на більші поломки.

Інший кейс — зіткнення на світлофорі з пошкодженням бампера та фари. Сума ремонту — 28 000 грн. За тієї ж франшизи 5 000 грн відновлення вам обійдеться в 5 000 грн, решту компенсує страхова. Тут франшиза економічно виправдана: разова участь менша за загальний ремонт.

Сценарій зі “стихією”: град пошкодив капот і дах, рахунок — 62 000 грн. З франшизою 1% від страхової суми (припустимо, 300 000 грн), ваша участь — 3 000 грн, компенсують 59 000 грн. Відсоткова франшиза вигідна, коли збиток суттєвий.

Кейс із нульовою франшизою: поліс дорожчий, але подряпина на 4 000 грн — повністю за рахунок страховика. Зручно для тих, хто хоче уникати дрібних витрат, але премія за поліс часто на 15–30% вища.

Ситуація з регресом: ви винні в ДТП, у потерпілого ОСЦПВ, а у вас КАСКО з безумовною франшизою 10 000 грн. Вартість ремонту вашого авто — 90 000 грн. Страхова компенсує 80 000 грн, 10 000 грн — ваша частка. Безумовна франшиза застосовується завжди, навіть якщо є винуватець інциденту.

Парковка у дворі: невідомий пошкодив дзеркало і втік. Ремонт — 6 500 грн. Якщо у вас умовна франшиза 7 000 грн, виплата не проводиться зовсім — сума нижча за поріг. Але якби збиток становив 9 000 грн, компенсували б всю суму без вирахування порогу.

Подряпини + вм’ятина в різні дні: за ускладнених ризиків оцінщик може кваліфікувати це як два окремі страхові випадки. Якщо франшиза застосовується “за кожним випадком”, ваша участь множиться: 5 000 грн + 5 000 грн, навіть якщо ремонт робиться одночасно.

Дистанція і мобільність: якщо авто в роботі щодня (кур’єр, сервісні виїзди), то навіть дрібні ремонти б’ють по графіку. Тут приклад з практики: клієнт перейшов із франшизи 10 000 грн на 2 500 грн після трьох дрібних інцидентів за сезон — загальні витрати зменшилися, бо простій і мікроремонти стали менш болючими фінансово.

• Суть прикладів: дрібні збитки “з’їдає” франшиза; при середніх і великих ремонтах поліс рятує бюджет; тип франшизи (умовна, безумовна, відсоткова) сильно впливає на підсумок.