Страхування електромобілів

Електромобілі стрімко завойовують дороги, а разом із ними змінюються і підходи до страхування. Чим відрізняється поліс для EV від звичайного авто? Як враховуються батарея, зарядна інфраструктура та ризики ПЗ? У цьому матеріалі розкладемо все по поличках: типи покриття, реальні кейси, поради з економії та вибору надійного страховика для електромобіля.

Чи є різниця у тарифах

Так, тарифи на страхування електромобілів часто відрізняються від тарифів для авто з ДВЗ, і це не просто маркетинг. Страховики закладають у вартість полісу цілу низку факторів: дорожчу середню вартість ремонту, обмежену кількість сертифікованих сервісів, складнішу діагностику та ризики, пов’язані з високовольтною системою. Водночас електрокари мають нижчі показники по деяких виплатах — наприклад, рідше страждають від відмов двигуна в класичному розумінні та мають менше вузлів, що зношуються механічно.

На тариф впливають:

• Модель і рік випуску: преміальні та новіші електрокари страхуються дорожче через вищу вартість комплектуючих та складнішу електроніку.
• Вартість кузовного ремонту: алюмінієві панелі, сенсори ADAS та інші елементи підвищують середній чек відновлення.
• Статистика збитковості: для деяких моделей з високими ризиками загоряння або пошкодження підвіски на важких батареях тариф зростає.
• Регіон і доступність сервісів: у містах з розвиненою мережею СТО тарифи зазвичай нижчі, ніж у регіонах, де ремонт дорожчий і логістика складніша.
• Телематика та водійський профіль: програми pay-how-you-drive здатні зменшити тариф для акуратних водіїв електрокарів, особливо у міському циклі.
• Тип покриття: повний КАСКО з урахуванням простою під час заряджання, евакуації та спеціалізованої допомоги коштує більше, ніж базові пакети.

У середньому КАСКО для електромобіля може бути на 10–25% дорожчим у порівнянні з аналогічним авто з ДВЗ тієї ж цінової категорії. Втім, реальна ставка коливається залежно від конкретного ризик-профілю: водійський стаж, беззбиткова історія, місце зберігання авто вночі та наявність протиугінних систем здатні суттєво знизити премію. Щоб отримати чесний тариф, варто порівнювати пропозиції щонайменше трьох компаній і звертати увагу не лише на ціну, а й на умови врегулювання та мережу партнерських СТО.

Особливості страхування батарей та електродвигунів

Для електрокарів ключове питання — як саме страхові покривають високовольтну батарею та електродвигун. У полісах КАСКО батарея зазвичай класифікується як основний вузол авто, тож покриття її пошкоджень можливе, але з чіткими умовами. Важливо розрізняти: механічні пошкодження внаслідок ДТП або стихійних лих зазвичай покриваються, тоді як природне зношення, деградація ємності чи дефекти виробника — ні, це сфера гарантії виробника або окремих програм обслуговування.

Звертайте увагу на ризики термічного розгону та пошкоджень від вологи. Багато страховиків встановлюють спеціальні застереження щодо проникнення рідини в батарейний модуль після затоплення або неправильної мийки днища. Умови також можуть вимагати офіційної діагностики високовольтної системи після аварії, інакше відшкодування обмежать. Деякі поліси передбачають підвищену франшизу саме для батареї або окремий ліміт виплат, враховуючи її високу вартість.

Електродвигун переважно покривається за аналогією з ДВЗ, але діють нюанси: коротке замикання, пошкодження інвертора чи редуктора можуть трактуватись як окремі події з власними лімітами. Часто потрібно довести зовнішню причину збитку (наприклад, наслідки ДТП чи стрибок напруги в мережі), оскільки виробничі дефекти або помилки монтажу відносять до гарантійних випадків, а не страхових.

Ще один важливий момент — покриття під час заряджання. Страховики можуть чітко прописувати, що збитки під час використання несертифікованих зарядних пристроїв або кабелів, а також домашніх ліній без належного захисту, не компенсуються. Уточніть, чи поширюється поліс на зарядні аксесуари та стаціонарні станції, і чи покривається шкода, завдана третім особам при інцидентах під час заряджання.

Орієнтуйтеся на поліси, де є окремі пункти щодо високовольтної системи: чіткий перелік покритих ризиків для батареї, умови зберігання авто при екстремальних температурах, вимоги до сервісу (лише сертифіковані СТО, використання OЕM-компонентів), а також порядок утилізації пошкоджених модулів. Це допоможе уникнути суперечок при врегулюванні та зберегти вартість авто після ремонту.

• Перевірте виключення: деградація ємності, програмні збої без зовнішньої причини, експлуатація всупереч рекомендаціям виробника.
• Уточніть ліміти та франшизи: окремі суми на батарею, інвертор, редуктор, кабелі та порт заряджання.
• Підтвердіть вимоги до діагностики: після ДТП чи затоплення страховик може вимагати повної високовольтної перевірки перед відновленням.
• Зверніть увагу на покриття під час заряджання: сертифіковані пристрої, захист від перенапруги, відповідальність перед третіми особами.

Вигідні програми для електрокарів

Все більше страховиків запускають окремі програми для власників електрокарів, і це не просто маркетинг. Такі пакети часто включають знижки за телематику (охайне кермування), спеціальні умови на підміну авто під час ремонту, а також покриття аксесуарів для заряджання вдома і в дорозі. Звертайте увагу на те, що саме входить у «зелений» пакет, як розраховується бонус-малус, і чи поширюється допомога на випадки, пов’язані з браком зарядної інфраструктури.

• Телематика та еко-драйв: програми з OBD/мобільним трекінгом дають 10–30% знижки за плавне прискорення, дотримання швидкості та низький пробіг. Часто діє гнучкий перерахунок щокварталу.
• Pay-per-mile: тарифи «плати за кілометри» вигідні міським водіям з невеликим пробігом. Фіксована базова частина + змінна за фактичні кілометри.
• Покриття зарядної інфраструктури: включення домашньої станції, кабелів, адаптерів, а інколи і шкоди від стрибків напруги або вандалізму на публічних зарядках.
• Асистанc для EV: евакуація до найближчої зарядки, мобільний бустер, підмінне авто з електроприводом, а також консультації щодо мереж зарядок за кордоном.
• Кібер- та софт-ризики: окремі поліси покривають збої OTA-оновлень, злам додатка, несанкціонований доступ до порту заряджання або кабелю.
• Пільгові франшизи: зменшена франшиза для кузовних пошкоджень типових для міста, без підвищення для скла та оптики LED/Matrix.
• Пакети для каршерингу та лізингу: враховують множинних водіїв, інтенсивну експлуатацію та швидку амортизацію зовнішніх елементів.
• Крос-перки: кешбек або знижки на електроенергію у партнерських мережах, безкоштовна діагностика високовольтної системи раз на рік, знижка на шиномонтаж для EV.

Як обрати вигідну програму: порівняйте реальний сценарій використання (пробіг, маршрути, доступ до домашньої зарядки) з моделлю нарахування премії; перевірте ліміти на асистанс і покриття зарядного обладнання; оцініть умови телематики (які метрики впливають на знижку і як часто вона переглядається). Вдалий вибір дає відчутну економію без компромісів у сервісі.